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信用卡违规套现“生意”兴隆 |
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深圳晚报 高申现
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最高法正起草相关司法解释拟立法规管这一“灰色地带”
信用卡违规套现的“灰色地带”有望在法律上得到更清晰的界定。最高法院正在起草相关司法解释，而去年底央行高层就表示研究打击信用卡套现的法律制度。一旦相关解释出台，信用卡违规套现将不仅是违规问题，而是有可能获罪。
一些黑中介看上信用卡和POS机管理存在的漏洞，与不良商户制造虚假交易，帮助持卡人利用信用卡的免息期限套取资金。由于短期快速提现的需求非常大，加之被发现后处罚力度较轻，这种地下业务日益兴盛。
调查：
信用卡套现愈演愈烈
央行和银监会去年4月联合下发《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》，要求发卡机构严格审核申请人资料，收单机构应加强特约商户管理，防范非法套现。不过，记者近日调查发现，这种非法刷卡提现行为非但没有杜绝，且有愈演愈烈之势。
在Google上键入“深圳信用卡套现”，结果多达33．4万条。随机打开一个论坛网页，不少帖子声称招商银行、建设银行的信用卡能够翻倍套现，如：1万元额度可以套现1万～6万元，即使额度已经用完也可套现；信用卡额度2万元的最多可以套现12万元，且可分12个月还款，一年内没有利息。
| 记者拨通对方电话，一男子询问是哪个银行的信用卡，并保证说可以提取数额庞大的现金。对于记者提出“套现”是否违规的问题，对方断然否定：“这种情况多了，我们是在为你们解决燃眉之急，怎么能算是违规？”
走在深圳街头，不时可以看到“牛皮癣”广告：“空卡贷款??如您有以下银行(中行、招商、民生、中信、上海、工商)的信用卡，且卡内额度已用完，我们可以使用您的信用卡在指定商户空卡贷款，贷款额度为您信用卡的消费额度的数倍。”
其实，除了找信用卡套现公司，还有不少商户也提供套现服务，不过一定要有熟人介绍才行。在确认提现金额后，中介会据此让商户开具货单，并注明分期付款方式，之后便利用信用卡分期付款额度刷出数倍于消费额度的现金，其中一部分作为手续费被中介提留。
银行：
发现违规只能规劝
“信用卡本是通过延伸信用，为消费者提供便利，进而鼓励持卡人刷卡消费的金融服务产品，其本质是银行的一种盈利项目。如遭遇恶意透支或逾期不还款，银行就会考虑加强发卡时的监督力度。”深圳大学金融系陈莹老师说，“这是一个很矛盾的事情：如果控制得过于严厉，信用卡就起不到消费便利的作用，银行客户也会相应流失。”
据某银行人士介绍，由于个人消费信贷业务的回报率远高于企业贷款的回报率，还贷期又短于企业贷款，因而信用卡收入是银行重要而稳定的利润来源，各商业银行都看准这块“肥肉”。可我国个人信用制度并不完善，缺乏完备的信用体系，为减少风险，发卡行须花大量成本用于调查个人信息，增加担保力度，从而增加了交易成本。可能产生的后果是，资信良好的人会认为信用卡服务给自己带来的收益无法弥补所付出的成本，因而拒绝信用卡；而资信差、可能有违约企图的人则会全力争取信用额度，这其中还包括一些靠信用卡套现“吃饭”的中介。
“套现业务做的是‘无本买卖’，只要以商户的名义申请POS机，就可开展业务，赚取差价。”浦发银行银行卡部相关人士说。按照中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法，根据经营范围的不同，消费刷卡消费，商户需返给发卡行及银联0．5％到2％不等的费用（有的银行按笔收取固定费用），但中介在“套现”后向持卡人收取的手续费更高，差价就这样产生了。
对于“信用卡套现”行为，深圳一些银行人士显得无奈：“目前各家银行都在争夺信用卡客户，在‘跑马圈地’过程中难免出现简化客户审核程序的疏漏，使得信用卡使用人群素质良莠不齐，一些人就钻了法律漏洞。但目前对于‘信用卡套现’还没有相关法律约束，发现了我们也只能规劝或停用其POS机。”
律师：
信用卡“套现”违法虚假交易可以说是信用卡套现的手段。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易。
有人认为信用卡“套现”顶多算是“灰色”行为，算不上违法，更与犯罪无涉，但德恒律师事务所深圳分所律师黎孟龙并不认同这种看法。他说，事实上，信用卡“套现”之所以能顺利完成，是持卡人利用了与银行关于“透支消费短期借款免息”的约定，“套现”商业机构利用了其与银行POS机约定中关于“信用卡刷POS机消费，银行向商业机构付款”的约定，持卡人与POS机商业机构恶意串通，虚构消费交易套取现金的结果。
黎孟龙认为，消费者能够使用信用卡透支，持卡人与POS机商业机构间“发生实际消费交易”是前提，也是受合同法约束的具有法律效力的约定条件。但是，在持卡人与POS机商业机构虚构消费交易套取现金时，持卡人往往仅看到“套现”十分顺利，“融资”费用比正规程序的信用卡借取现金额度大、费用低，却没有看到在其“虚构消费交易套取现金”时，违反约定的不仅是POS机商业机构，也包括持卡人本人，这种违反约定虽然在目前尚不构成犯罪，但也是一种违法行为。
专家：
立法莫留模糊空间
陈莹博士曾参与深圳市多个政府部门关于银行卡的调研。她认为，近年来深圳出现大量的信用卡套现行为，是因为安装POS机的门槛很低，大量的POS机也为银行监管带来难度，从而产生了大量的信用卡套现行为。“这些行为是违规的，但由于之前我国法律没有对这种灰色地带进行规范，无法用法律手段来处理相关问题，导致银行信用被滥用。”
信用卡管理办法明文规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30％至50％处以罚款。”但陈莹指出，由于对套现的取证有很大难度，有时候无法判断交易是否属于套现行为，因而很难进行处罚。同时，之前出台的相关的规定，也多是从经济角度加以监管，力度比较有限。
信用卡违规套现的“灰色地带”有望在法律上得到更清晰的界定。陈莹认为，在制定法律之前，应在政府、银行和监管部门及消费者之间进行平衡，要从有利于信用卡健康发展的角度出发来考虑问题。还要对涉及到信用卡套现的各种情况进行清晰的界定，以防止留下模糊空间，让不法分子钻了空子。 |
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